איך שוב מצליח בנק ישראל לדפוק את מעמד הביניים

המפקח על הבנקים ממש רוצה תעודת זהות בנקאית. הוא משוכנע שזה העתיד. תכנון לעתיד זה טוב. השאלה היא רק למי. תעודת הזהות הבנקאאיית בטוח לא טובה לכל הישראלים שהכנסתם מגיעה לכ- 6,500 ש"ח לחודש. יותר ממחצית השכירים בישראל. רובם מוגדרים כמעמד ביניים

נניח שתעודת הזהות הבנקאית תיכנס לתוקף. תארו לכם שני אנשים שיש להם היום חשבון בבנק מסויים. לאחד יש משכורת קבועה של 15 אלף ש"ח לחודש. קצת פקדונות וחסכונות לילדים. אישתו גם עובדת וגם לה יש הכנסה. יש מכונית אחת. אולי עוד אחת מהחברה. יש להם אוברדאפט כמובן, אבל מסתדרים. מתגלגלים. ממחזרים הלוואות. אפילו את המשכנתא הם מחזרו פעם אחת. כדי שהתשלום החודשי ירד. יש להם 2-4 כרטיסי אשראי. הם מתגלגלים

לאיש השני יש הכנסה נמוכה. 6,500 ש"ח בלבד. אין פקדונות וחסכון לילדים יש משהו קטן בלבד. אין לו כרטיס אשראי. יש לו סניפומט ודביטקרד. הוא מגיע לבנק לפחות 3 פעמים בחודש כדי לבקש שיגדילו לו קצת את המסגרת. שלא יחזירו את הוראת הקבע של הילדה בגן או של חברת החשמל. גם הוא ואישתו מתגלגלים. אבל הרבה יותר לאט.

והינה, שני גיבורי סיפורנו נחשפים יום אחד לפרסומת של בנק אחר. "תבואו אליי", אומר הסלבריטאי המפרסם את הבנק. אצלי יהיה לכם נפלא, בלי עמלות, בלי ריביות, עם הלוואות בתנאים נוחים. רק תבואו. ובסוף הפרסומת בין אם משודרת ובין אם מודפסת מופיע המשפט הבא "תלוי בשיקול הדעת של הבנק".

השניים רוצים לנסות את מזלם. כל אחד מהם, בזמנו החופשי הולך לבנק לראות איזה תנאים טובים הוא יוכל להשיג. "אהלן", אומר הפקיד. "איזה כיף שבאתם. נשמח לקבל אתכם. אפשר לקבל את תעודת הזהות הבנקאית שלכם"? ומכאן הדרכים מתפצלות. אתם יכולים לחשוב מי יזכה לעבור לבנק אחר בקלות ולקבל תנאים טובים ומי לא.

בעצם, הראשון, זה שהכנסתו גבוהה יותר, הוא יכול להביא לבנק את כל ההוכחות להיותו לקוח עם פוטנציאל טוב עבור הבנק. השני. בשבילו זה קצת יותר קשה. מה הוא יוכל להראות. וזו בדיוק הסכנה בתעודת הזהות הבנקאית.  יש יותר ממליון ומאתיים אלף ישראלים בעלי חשבון בנק המוגדרים כאזרחים ללא אשראי uncredited. הם מסומנים במערכת הבנקאים בדירוג אשראי נמוך. לעיתים הכי נמוך. הסיכוי שיקבלו אשראי בתנאים טובים, שיוכלו לשדרג את מעמדם הכלכלי נמוך למדי. כמעט אפסי.

להם המפקח על הבנקים לא דואג. הם לא מעניינים אותו כקליפת השום. את המפקח מעניין מעמד הביניים הגבוה. מעמד הביניים הנמוך, מבחינתו שקוף בדיוק כמו האוכלוסיות החלשות ביותר, העניות ביותר.

לפני מספר שנים עבר חוק נתוני האשראי. עכשיו המפקח רוצה להרחיב את התחרות. הוא לא ירחיב אותה, הוא יהרוס אוכלוסייה גדולה של אזרחים ישראלים ויגרור לתוך המצוקה גם את הדור השני והשלישי של ה- uncredited.

יש כאלה שאומרים, נניח שאתה צודק. אבל למה לדפוק את אלו שהם לקוחות טובים. היי, חבר'ה, אנחנו ממש לא דופקים אותם. הם ממילא יכולים לעבור מבנק לבנק ככל שיחפצו. ואם רוצים שגם המוסדיים יכנסו לתמונה ויתחילו לחלק אשראי, אז אנחנו בעצם מעצימים את השוק האפור של חברות האשראי. ונניח שזה יוריד את הריבית האם מישהו הביא בחשבון מה יקרה למי שלא יעמוד בתשלומים? במקרה הזה מרכזי הזכויות של "ידיד" צפויים להיות מוצפים בלקוחות שלקחו אשראי מאיזה גוף מוסדי ועכשיו רוצים להעיף אותם מהבית (תקראו את המאמר המצויין בקישור הרצ"ב)

 http://www.globes.co.il/news/article.aspx?did=1000892278

בחודש מאי התחלתי את הדיונים שלי עם המפקח על הבנקים בנושא תעודת הזהות הבנקאית. אמרו לי שם שהם בודקים פתרונות. אבל במקום זה בחרו לצאת בפיצוץ יחצני רב רושם כאילו ימות המשיח הגיעו. כדאי שהמפקח יצרף לתעודת הזהות הבנקאית גם כלים ממשיים ליציאת הסטוריה של אשראי ויצירת דירוג בנקאי מתוקן לאוכלוסייה מודרת של 1.2 מליון ישראלים ורק אח"כ יפעיל את ה"בייבי" שלו.