העובדות שלא ידעתם על רפורמת הבנקאות של כחלון

חייבים להתחיל במילה חיובית – אין ספק ששר האוצר, משה כחלון צודק. חייבים רפורמה בשוק הבנקאות והאשראי. אין ספק שאנחנו, האזרחים משלמים הרבה יותר מידי ריבית. זה לא שאין מספיק שחקנים בשוק אבל מכיון שיש עלינו נתונים שליליים כבר בערך 12 שנים חייבים לייצר משהו נוסף כדי שהתחרות תהייה אמיתית. כדי שלשחקנים האחרים יהיה כדאי לתת לנו אשראי.

 ועוד מילה לפני שמתחילים – יש כאלה שאומרים שאשראי זה בכלל דבר לא טוב. שלא צריך לקחת אותו. אני שייך לצד שחושב שאשראי הוא כלי פיננסי הכרחי לחיים היום יומיים שלנו בדיוק כמו הבעלות על חשבון בנק שהיא חשובה כמו הזכות לחשמל ולמים, לחינוך שוויוני, לקורת גג ולשאר הזכויות הבסיסיות המרכיבות היום את חיינו. אשראי הוא טוב ונכון כאשר יודעים איך להשתמש בו. שיודעים שכשלוקחים אשראי צריך גם לשלם עבורו. וגם זה חייב להיות חלק מהרפורמה של שר האוצר.

ועכשיו לתמונה הכוללת. הרפורמה של שר האוצר כוללת מספר מרכיבים המשולבים זה בזה כמעט כמו קשר גורדי. חשוב מאד להכיר אותם ואת משמעותם. זה יהיה קצת ארוך אבל מאד מומלץ שתקראו. ואח"כ שתצפו שוב בכתבה של אבי עמית בערוץ 10 תבינו על מה אנחנו מדברים.http://m.nana10.co.il/article/1149988?sid=120&pid=55&service=10tv%E2%81%A9

הראשון – תעודת הזהות הבנקאית והקמת סוכנויות לדירוג אשראי – צריך לזכור. כבר 12 שנים פועל בישראל חוק נתוני אשראי המעניק לחברות השונות מידע שלילי על האזרחים. עכשיו רוצים להביא לנו את המידע החיובי – זה נפלא כמובן למי שיש לו מידע חיובי – אבל מי שאין לו בגלל שהיו לו כל מיני תקלות כלכליות בעברו הוא בבעייה. למה? כי היום הבנקים לא נותנים לו אשראי, בדרך כלל גם חברות האשראי לא נותנות לו פשוט כי אין לו כרטיס אשראי למרות שחשבון הבנק שלו אינו מוגבל והוא איש עובד ומתפרנס, פשוט בגלל תקלות מהעבר. אז מה שנשאר לו זה חברות מימון חיצוניות, שוק אפור ושוק שחור – שם כמובן הריביות בשמיים.

אם אתם חושבים שאחרי שתהייה תעודת זהות בנקאית חיובית האזרח שלנו יוכל לקבל אשראי בריבית יותר נמוכה אתם טועים. מי שיש לו הסטוריית אשראי חיובית יקבל, האחרים ימשיכו לדשדש ולהשאר מאחור – למה? כי הצעת החוק הנוכחית לא קובעת שבמקביל לתעודת הזהות יבוצעו מהלכים משלימים שיאפשרו יצירת הסטוריית אשראי חיובית למשל – הקמת קרנות להלוואות למשקי בית מודרי אשראי בערבות מדינה – כמו הקרנות לעסקים קטנים שהממשלה מפעילה – בדרך כזו יוכלו כל השחקנים בשוק (כולל אגב שחקנים חדשים כמו מיזמים חברתיים עסקיים בתחום ההלוואות מאזרח לאזרח, לתת אשראי בריבית נמוכה, לקבל התחייבות של המדינה לשיפוי במקרה של אי עמידה בהחזרים והאזרחים שמקבלים את ההלוואה ידעו שהם קיבלו הזדמנות לייצר לעצמם מחדש הסטוריית אשראי חיובית. עכשיו זה עליהם. צריך למשל לתקן חלק מחוקי ההוצאה לפועל וחוקים אחרים הקובעים מהו משך הזמן שנתונים שליליים יהיו בתוך המערכת כדי שאנשים יוכלו להתחיל מחדש לייצר לעצמם הסטוריית אשראי ועוד ועוד. אנחנו בעמותת "ידיד" הצענו למשרדי האוצר המשפטים, המועצה הכלכלית במשרד ראש הממשלה וגם המפקחת על הבנקים – מספר הצעות – ועליהן אנחנו נאבק.

אגב. נקודה חשובה ביותר – לפני כשנתיים עשה המפקח על הבנקים נסיון לקדם תעודת זהות בנקאית שכזו. תוך כדי הדיונים שבהם הצגנו בדיוק את אותן טענות הוא הבין שיש בהן ממש והתחייב לועדת הכלכלה של הכנסת לא לפרסם את דירוג האשראי עד אשר אותם צעדים משלימים אותם אנחנו דורשים יכנסו לתוקף – בינתיים הממשלה התחלפה ואנחנו חזרנו להאבק לטובת מליון האזרחים מודרי האשראי החיים כאן.

המהלך השני – הפרדת חברות כרטיסי האשראי מהבנקים – לכאורה צעד מתבקש שמטרתו להקטין את התלות של חברות כרטיסי האשראי בבנקים ולאפשר תחרות ביצירת אשראי בדרכים אחרות – אבל רגע, מי הולך לקנות את אותן חברות? בדיוק אותן חברות שגם מהן אנחנו חוששים – חברות הביטוח הגדולות, קרנות ההון סיכון. לא שחקנים חדשים. שחקנים ישנים וותיקים שהפיקוח עליהם איך לומר – לא משהו. אז מה עשינו בזה? שחברות אשראי יקנו על ידי חברות ביטוח בכסף שלנו – אם אתם חושבים שזה יוזיל את מחיר הריבית – תחשבו עוד פעם.

והמהלך השלישי והמסוכן מכולם – מהלך שאם יתקבל יאפשר לכל חברה שתחפוץ בכך, ושתעמוד בקריטריונים כמובן, להנפיק אגרות חוב בבורסה ואת התמורה שתקבל לתת כאשראי לצרכנים. תארו לכם פתאום שבסניפי רמי לוי, ליד דוכני הסלולר, יהיה דוכן שיתן לכם הלוואות לשיפוץ הבית, לנסיעות לחו"ל או לכל דבר אחר. תחשבו על זה שפתאום תקבלו בערב טלפון מנציג של חברת סופרפארם שיציע לכם הלוואה רכישת רכב.

לכאורה אנחנו מייצרים תחרות – אבל מה בעצם יקרה כאן בפועל – בפועל יקרה שמי שיש לו תעודת זהות בנקאית חיובית יקבל הלואות באשראי סביר, האחרים לא יקבלו כלל. אבל יותר גרוע מזה – גם אם יתנו להם כי המלווים יגידו שבגלל שיש הרבה אנשים שמקבלים אשראי אפשר עכשיו לתת גם לפחות טובים ושההפסדים שיהיו איתם, אם הם כמובן לא יעמדו בהחזרי ההלוואות, יכוסו על ידי ההלוואות שניתנו ללווים הטובים – הרי מה שיקרה בסוף זה שמי שיקח אשראי בריבית גבוהה, כי זה מה שמוכנים לתת לו, בשלב כל שהוא לא יוכל להחזירו ואז הגבייה תעבור לעורכי הדין ולמערכת ההוצאה לפועל והם יחגגו – עם ריביות עתק, עם שכר טירחה מופרז ומנופח. אה כן. וגם הממשלה שלנו תחגוג – כי מכל תיק שנפתח בהוצאה לפועל – היא כמובן גוזרת את הקופון שלה. בקיצור – חגיגה של אשראי יקר. לא זול.

המהלך הזה בעצם יוביל לכך שהבנקים, חברות האשראי, חברות הביטוח, מחליפי הכספים בחנויות הקטנות שלהם, רשתות שיווק, חברות תעופה וסוכנויות תיירות – כל אלה פתאום יתחילו למכור לנו אשראי – כאילו בזול. בסוף לרובינו זה יעלה הרבה הרבה יותר.

ולמה זה יקרה? כי לדבר אחד עדיין לא דאגו במסגרת החוקים שמביאים לנו לחקיקה מהירה במסגרת חוק ההסדרים או בצמידות אליו – לרגולציה מספקת שתאפשר פיקוח ואכיפה אמיתיים של נוהלים, סנקציות ופעולות עונשיות.

הרפורמה ששר האוצר מציע חשובה ביותר. אבל תזכרו דבר אחד. את הרפורמה בשוק הסלולר לקח לו בערך 4 שנים לבצע. היא הרבה יותר קטנה מהרפורמה המוצעת עכשיו שאותה הוא מנסה להעביר בחודש וחצי של דיונים.

לזה אסור לנו להסכים. את זה אנחנו צריכים לשנות. ואם אתם איתנו – אז תכתבו אליי. ונזמין אותכם להיות חלק מהמאבק לפתיחת שוק האשראי לתחרות אמיתית וביטול ההדרה הפיננסית של יותר ממליון ישראלים טובים.

———–

המאמר התפרסם בדה מרקר